农业银行"光伏贷":扶贫农户怎么贷款在自家屋顶建电站?

2017年12月26日，在分布式光伏发展与变革论坛上，中国农业银行东营市分行公司产品部经理牛秀娟女士对农业银行"光伏贷"农户贷款做了相关信息分享。

据介绍，截至2017年11月末，山东省农业银行东营市分行累计发放光伏贷农户贷款299笔，金额1948万元，贷款余额1819万元，有力扶持了一大批贫困农户脱贫致富。

什么是光伏贷?

光伏扶贫农户贷款是指农业银行向农户家庭内单个成员发放，用于购置分布式光伏发电设备及安装服务，并以发电收入作为还款来源的贷款。

其办理依据为，光伏扶贫农户贷款作业指导书(ZY-NR-026)。

农户借款人要求

光伏扶贫农户贷款以户为单位申请发放，承贷主体为具备完全民事行为能力、实际控制主要资产和生产经营行为的自然人成员。每户只能由一名自然人成员申请贷款。

年龄在18周岁(含)以上，且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过65(含);在农村区域有固定住所或者经营场所，身体健康，具有完全民事行为能力，持有有效身份证件;监管方式:移库监管(首选)、现场监管。

单户贷款金额在10万元(含)以内的，信用等级评级结果为一般级及以上。贷款金额在10万元以上的，信用等级评级结果为良好级以上。

借款人及其配偶信用记录良好，申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天(含)以上或累计6期以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外。

以借款人自有的房屋、农业设施建设光伏项目，使用状况良好，后续使用年限能够覆盖贷款期限;

自愿参与政府部门、项目合作单位组织建设的光伏项目。对农户自建创业光伏项目，应能够并网发电并取得国家补贴;承诺在贷款未全部清偿前，作为与电网公司的唯一账户进行电费结算。

项目合作单位准入条件

项目合作单位包括光伏项目设备供应商、经销商或合同能源管理公司等光伏企业。

具备合法有效的生产经营资格，满足环保需求，产销情况和社会声誉较好;列入地方政府光伏项目建设的推荐名单内，有地市级以上(含)能源主管部门的备案许可或在准入名单内。采取招投标方式取得设备供应商资格，提供相关中标文件资料。

光伏发电设备须符合国家的技术标准，优先使用山东省光伏项目推荐设备名录(各地情况类似);具备相应的售后服务能力;在农业银行开立基本账户或结算账户。

贷款用途

光伏扶贫农户贷款用于借款人购买分布式光伏发电材料购置及安装费用。

贷款额度

单户贷款额度起点为3000元，最高不超过100万元。建档立卡贫困户的贷款额度一般不超过5万元(含)。

单户贷款金额在10万元(含)以内的，不超过光伏项目建设总投入的70%，或控制在贷款期间该农户家庭总收入的50%以内;单户贷款金额在10万元以上的，不超过光伏项目建设总投入的70%。

贷款期限

单户贷款金额在10万元(含)以内的，贷款期限一般不超过8年，最长不超过10年;贷款金额在10万元以上的，贷款期限一般不超过5年，最长不超过8年;贷款期限应短于建设光伏项目所占用房屋、现代农业设施的后续使用年限;以现代农业设施建设的光伏项目，还应短于农村土地承包或流转合同到期期限。

贷款还款

贷款期限在1年以内(含)的，可采取利随本清，按季(月)结息到期还本、分歧还款等还款方式;贷款期限在1年以上的，可采取等额本息、等本递减等分歧还款方式。

分期还款的批次应根据客户现金流量特点确定，最长可按年进行分期还款。

对于贷款额度10万元以上且生产周期较长，经营初期还款困难的客户，可设置贷款宽限期，宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期应根据借款人生产经营的实际情况确定，原则上不超过1年，最长不超过3年。

担保管理

采取《中国农业银行山东省分行信贷业务担保管理实施细则》中规定的担保方式，包括保证担保、抵押担保和质押担保(各地大同小异)。

法人客户担保，仅限与农业银行开展光伏项目的合作单位及其控股股东、企业信用等级须在BBB级(含)以上，为农户提供的担保额度须占用企业授信额度，企业尚未授信的，应在合作准入阶段进行授信。

专业担保公司担保，应为山东省农业银行准入的融资性担保公司，并在核定的合作额度和合作范围内提供保证担保。优先选择与省行签订合作协议的政策性担保公司开展业务合作。

自然人担保，担保人为公务员、医生、教师等行政事业单位或金融、通讯、电力、烟草等优势行业正式在编人员(包括单人和多人担保)、单户贷款额度最高不超过30万元，采用其他自然人担保的，单户贷款额度最高不超过20万元。

已取得光伏项目并网及国家补贴资格的借款人，须提供电网公司出具的光伏项目并网意见函、购售电合同或能源部门出具的光伏项目备案审核意见等证明资料。对批量运作光伏项目，可由项目合作单位统一出具相关证明资料。

发电收入不足以覆盖贷款本息的，且追加其他收入作为补充还款来源的，还应提供相应收入证明材料，光伏设备购买合同、协议等证明资料。对批量运作光伏项目，可由项目单位统一出具证明资料。

贷款资料

借款人及配偶合法有效的身份证明;光伏设备购买合同、协议等证明资料。对批量运作光伏项目，可由项目单位统一出具证明资料。

以自有房屋建设的光伏项目，提供房产证或房屋产权证明;以现代农业设施建设的光伏项目，提供农村土地承包或流转的相关证明。

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